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據工行統(tǒng)計，2009年以來，3.4萬戶貸款樣本企業(yè)的財務費用從862.2多億元上升到2013年的3273.3多億元，年均增長39.59%，比主營業(yè)務年均增幅高20.1%；從1.9萬戶小微企業(yè)樣本看，財務費用比主營業(yè)務收入年均增幅甚至高達30.88%。這意味著，企業(yè)過度融資的現(xiàn)象非常普遍，高強度、多元化投資成為過去常態(tài)。

一位大行人士認為，面對高負債、高杠桿的企業(yè)，許多銀行的貸款被用于了企業(yè)的鋪底資金，項目貸款實貸實付的要求喪失基礎；貿易融資等產品的實際運作往往名不符實，銀行環(huán)節(jié)的失控加劇了融資風險，也推動了融資成本的進一步上升。

“整個銀行貸款分三類，個人負債率最低，政府次之，企業(yè)最高”，工行江蘇分行高級信貸專家劉任捷指出，目前企業(yè)平均負債率150%。“要支持實體經濟，是否要加大企業(yè)負債？讓產能再過剩？我認為要在結構調整中做文章”。

小微企業(yè)一直是銀監(jiān)會政策傾斜的重點對象，但其抗風險能力較弱。多位監(jiān)管人士指出，從2013年開始，小微企業(yè)的不良貸款開始集中爆發(fā)，比如浙江民生銀行的小微都是幾十億元往外放，今年資產質量壓力會非常大。同時，民生銀行南京分行副行長程紅娟也表示，今年上半年小微貸款增長速度放慢，在相當一段長的時間是負增長，到了6月末才扭轉為正。一位東部沿海地區(qū)銀監(jiān)局副局長透露，該區(qū)域整個銀行業(yè)不良貸款率在2%左右，而民生該地分行的不良貸款率則上升至3%。

位于臺州的泰隆銀行從2012年開始制作小微企業(yè)指數，覆蓋服裝零售、汽配、建材批發(fā)等六個小微行業(yè)，納入上海、杭州、寧波、臺州、麗水、金華、衢州七大城市，為該行內部經營決策、行業(yè)預警、風險定價做參考。據該指數預測，小微企業(yè)整體信用狀況處在下滑階段，資產質量壓力相對較大。具體而言，個體戶信用狀況得到改善，小企業(yè)信用狀況有所下降；小微企業(yè)的財務狀況有所下滑，企業(yè)經營穩(wěn)定性略有下降，綜合管理水平也并無明顯改善跡象。

“這一輪的經濟增速放緩給我們帶來很大壓力，小企業(yè)及個人經營性貸款都確實碰到很多的問題，出現(xiàn)了大量的違約貸款”，劉任捷說。工行數據顯示，2013年小企業(yè)不良貸款率超過2.2%，為十年來高峰。

多位銀行業(yè)人士指出，在經濟下行期間，中小企業(yè)出現(xiàn)風險的持續(xù)時間還會更長，銀行對風險的把握會更加謹慎。同時，小微貸款經歷了連續(xù)數年的增長后，受到存量規(guī)模逐步升高、信貸規(guī)模控制等客觀約束，目前連續(xù)實現(xiàn)“兩個不低于”（小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年同期增量）更為困難。對此，銀行在各地銀監(jiān)局的鼓勵和指引下，進行了多種創(chuàng)新。

銀行人士指出，抵押品不足、擔保鏈風險高，銀行需要探索尋找新的路子，來解決小微企業(yè)融資難的問題?，F(xiàn)在大行其道的便是供應鏈金融，即圍繞核心企業(yè)的供應鏈上下游來做小微貸款。截至5月末，中行寧波分行累計續(xù)作供應鏈金融業(yè)務87.76億元，同比增長15.36%。一位建行浙江分行人士表示，通過依托大的核心企業(yè)支持上游供應商、下游經銷商的融資，能夠保證其還款來源，也能有效控制風險。

財新記者了解到，在實際操作層面，對小微企業(yè)的支持，離不開政府的配套政策支持。部分小企業(yè)主反映，在政府規(guī)劃的產業(yè)園區(qū)，企業(yè)已經入駐了，但土地手續(xù)沒有完備，沒有足夠的抵押物進行融資，這時就需要政府的支持，比如通過有政府背景的擔保公司做擔保，或者以某種方式得以質押土地。倚天（南京）金融制品有限公司董事長樂清勇說：“希望能推出可行的方案，在質押擔保方面應該有些創(chuàng)新。”