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本報(bào)記者 黃琳 趙毅 深圳報(bào)道

隨著新能源汽車市場滲透率逼近20%，后市場端的競爭逐漸加劇。日前，寧德時代與中國人民保險(xiǎn)簽署了戰(zhàn)略協(xié)議，計(jì)劃在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、渠道和人員共享、大數(shù)據(jù)等方面開展深入合作。

實(shí)際上，新能源車險(xiǎn)這一新興的藍(lán)海市場正在吸引新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的諸多企業(yè)布局，除了電池廠商欲入局新能源車險(xiǎn)市場，新能源車企也早已對新能源車險(xiǎn)市場有所行動，包括廣汽集團(tuán)成立眾誠汽車保險(xiǎn)公司、小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司，吉利控股入股合眾財(cái)險(xiǎn)等等。

《中國經(jīng)營報(bào)》記者咨詢包括太平洋保險(xiǎn)、眾誠保險(xiǎn)等保險(xiǎn)商了解新能源車險(xiǎn)情況，多名銷售人員向記者表示，目前新能源車險(xiǎn)大多沿用燃油車險(xiǎn)的條款和費(fèi)率，但相同條件下的新能源車保費(fèi)普遍較燃油車保費(fèi)更高，尤其是當(dāng)前受缺芯潮、動力電池漲價等影響車價，新能源車保費(fèi)也隨之有所上漲。

據(jù)悉，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)需按補(bǔ)貼前售價投保，但目前行業(yè)內(nèi)暫無對三電系統(tǒng)、充電樁等特殊事故的理賠條款，且“高保低賠”的現(xiàn)象屢見不鮮，而各保險(xiǎn)公司的保費(fèi)折扣不一，事實(shí)上，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)市場的盈利不僅限于保費(fèi)收入，更多地來自主機(jī)廠或電池廠對自身主營業(yè)務(wù)附加價值的延伸，且下游端的4S店也能獲得車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的返點(diǎn)提成。

但如何劃定因電池自燃或充電自燃等理賠標(biāo)準(zhǔn)、車電分離模式下的理賠標(biāo)準(zhǔn)等仍需要主機(jī)廠、電池廠、保險(xiǎn)商等利益多方共同探討。同時，行業(yè)也持續(xù)關(guān)注著新能源車險(xiǎn)的動態(tài)。最新消息顯示，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示將適時推出新能源汽車保險(xiǎn)。

新能源車險(xiǎn)市場競爭加劇

作為汽車產(chǎn)業(yè)的后市場，萬億規(guī)模的車險(xiǎn)市場一直是行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。隨著近年來新能源汽車滲透率不斷加大，新能源車險(xiǎn)市場的規(guī)模也隨之?dāng)U大，與此同時，新能源車險(xiǎn)市場的入局者開始出現(xiàn)了主機(jī)廠、電池廠等新面孔。

日前，特斯拉CEO馬斯克在德克薩斯州工廠舉行的2021年股東大會上宣布，特斯拉將進(jìn)軍車險(xiǎn)服務(wù)。早在去年，馬斯克已展露出對新能源車險(xiǎn)極大的興趣，其曾表示，保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價值將占到整車業(yè)務(wù)價值的30%到40%?；诖?，特斯拉已于2020年8月在國內(nèi)成立了特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，注冊資金約5000萬元，專注于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

除了特斯拉，國內(nèi)造車新勢力的小鵬也不甘落后。2018年，小鵬汽車已與太平洋保險(xiǎn)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，彼時，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理盛亞峰表示，針對小鵬汽車的智能網(wǎng)聯(lián)及自動駕駛功能，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)探索智能汽車車險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多場景線上自動理賠功能，為小鵬汽車用戶打造一鍵式的保險(xiǎn)服務(wù)。

隨后，小鵬汽車陸續(xù)與安盛保險(xiǎn)、中國人保和平安產(chǎn)險(xiǎn)進(jìn)行合作，并成立了旗下全資子公司廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司。

造車新勢力對新能源車險(xiǎn)開展布局的同時，傳統(tǒng)車企也趁勢入局。2011年，廣汽集團(tuán)聯(lián)合粵財(cái)信托、粵科風(fēng)投、廣州長隆等股東共同出資成立了眾誠保險(xiǎn)，目前，廣汽系持股比例約53.55%。

但想在車險(xiǎn)市場站穩(wěn)腳跟并非易事。依據(jù)眾誠保險(xiǎn)披露的年報(bào)，在眾誠保險(xiǎn)成立后的七年時間里，該司一直處于虧損的狀態(tài)，總虧損累計(jì)超過5億元。直至2018年，眾誠保險(xiǎn)才首次實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，但根據(jù)該司2018年報(bào)顯示，其主營業(yè)務(wù)車險(xiǎn)營收占比高達(dá)92.03%，而車險(xiǎn)承保利潤卻仍虧損約2677.6萬元。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，該司成立8年，車險(xiǎn)承保利潤虧損累計(jì)已超8億元。

2018年開始，新能源汽車市場邁入快速發(fā)展的階段，眾誠保險(xiǎn)已持續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利。據(jù)該司2021半年報(bào)顯示，其歸母凈利潤達(dá)到5898.2萬元。而在半年報(bào)中，眾誠保險(xiǎn)在公司關(guān)鍵資源中提及，公司經(jīng)營發(fā)展與汽車產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，廣汽集團(tuán)汽車產(chǎn)業(yè)鏈為公司發(fā)展提供了豐富的資源，其中就包括借助廣汽新能源汽車技術(shù)數(shù)據(jù)研發(fā)新能源汽車專屬保險(xiǎn)。

此外，上汽集團(tuán)、上汽通用和上汽大眾于2011年共同組建成立了上汽保險(xiǎn)，吉利控股也于2021年正式入股了合眾財(cái)險(xiǎn)。主機(jī)廠爭相入局的同時，新興的新能源車險(xiǎn)市場痛點(diǎn)也開始逐漸暴露。

層出不窮的痛點(diǎn)

新能源車企入局車險(xiǎn)市場的背后，該市場的理賠現(xiàn)狀與當(dāng)前沿用燃油車險(xiǎn)之間的矛盾點(diǎn)愈發(fā)突出。當(dāng)前，新能源車險(xiǎn)仍沿用此前燃油車險(xiǎn)。有汽車保險(xiǎn)銷售告訴記者，新能源車險(xiǎn)是近年來逐漸興起的新領(lǐng)域，礙于保險(xiǎn)公司自身數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累限制等原因，保險(xiǎn)公司對三電系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)研判并不精準(zhǔn)，從而造成對新能源車險(xiǎn)定價偏高，故新能源車險(xiǎn)收取的費(fèi)用相較同級別燃油車更高。

尤其目前隨著動力電池原材料上漲，新能源車售價也有所提高，而新能源車險(xiǎn)當(dāng)前的定價關(guān)鍵因素即是車價。公開數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車單均保費(fèi)高出非新能源汽車21%。

除了單均保費(fèi)更高的痛點(diǎn)外，當(dāng)前沿用燃油車險(xiǎn)的新能源車險(xiǎn)并未將三電系統(tǒng)納入理賠范圍中。這也就導(dǎo)致了車輛若因外網(wǎng)故障、充電自燃或電池自燃等情況發(fā)生事故時索賠難。有新能源車企售后員工告訴記者，若車輛因上述原因申請理賠，一般情況下保險(xiǎn)公司會給予一定的賠償，但前提是車險(xiǎn)合同中有相關(guān)事故理賠條款。

此外，此前備受關(guān)注的燃油車險(xiǎn)中的涉水險(xiǎn)，也頗令新能源車主不滿。據(jù)悉，涉水險(xiǎn)主要針對車輛發(fā)動機(jī)的附加險(xiǎn)。但當(dāng)電池因長時間浸泡水中導(dǎo)致無法正常使用時，車主基于涉水險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司索賠或?qū)⒃獾骄芙^。

據(jù)悉，在純電動汽車中，三電系統(tǒng)即電池、電控及電機(jī)電控的成本總和約占全車成本的60%以上。有新能源車主向記者表示：“若電池包發(fā)生故障無法使用，車主往往只能選擇前往4S店維修，一般的汽修店尚不具備維修電池的能力。但電池維修費(fèi)用動輒上千元，更換電池整包費(fèi)用則需過萬。且若是人為事故，并不屬于質(zhì)保范圍，而理賠條款若無特別注明，車主需自行承擔(dān)費(fèi)用。”

最新消息顯示，10月鋰電主材價格持續(xù)上行，三元811電池價格每噸27.2萬元，環(huán)比漲幅8%；磷酸鐵鋰價格漲至8.7萬元/噸，環(huán)比漲幅為9%。包括比亞迪電池、天能鋰電、鵬輝能源等電池廠商已陸續(xù)宣布漲價，當(dāng)前磷酸鐵鋰度電成本為705元，若以60度電的新能源車型測算，該車輛的磷酸鐵鋰電池包需超過4萬元。

專屬車險(xiǎn)政策將出臺

當(dāng)前，在車電分離的模式下，新能源車險(xiǎn)也仍處于探索期。日前，電池廠商寧德時代與中國人保簽署了戰(zhàn)略協(xié)議，將在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、大數(shù)據(jù)等方面開展合作。此前，寧德時代已與蔚來汽車、哪吒汽車、福田智藍(lán)新能源等主機(jī)廠就換電業(yè)務(wù)開展合作。

汽車分析師張翔表示，此次入局新能源車險(xiǎn)，寧德時代將利用自身優(yōu)勢對車電分離模式下的電池保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)提供行業(yè)意見。這對未被納入理賠范圍的三電系統(tǒng)給保險(xiǎn)商造成的研判風(fēng)險(xiǎn)有所借鑒。

寧德時代內(nèi)部人士告訴記者，“與中國人保合作后，凡是搭載寧德時代電池的車型均可享受一定的保險(xiǎn)折扣，但目前該優(yōu)惠政策僅限于中國人保。”

當(dāng)前，痛點(diǎn)不斷暴露的新能源車險(xiǎn)已然引起行業(yè)注意。8月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見稿）》（以下簡稱《新能源車險(xiǎn)專屬條款》）和《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》。

其中《新能源車險(xiǎn)專屬條款》明確提及新能源車自燃、三電系統(tǒng)損壞等風(fēng)險(xiǎn)，且附加了外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失保險(xiǎn)、智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)等六大新能源車特有的附加險(xiǎn)。

此外，在2021年三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息暨監(jiān)管重點(diǎn)工作有關(guān)情況發(fā)布會上，銀保監(jiān)會政策研究局負(fù)責(zé)人葉燕斐表示，下一步，銀保監(jiān)會將鞏固好車險(xiǎn)改革的成果，同時適時推出新能源汽車保險(xiǎn)，不斷提高車險(xiǎn)的服務(wù)實(shí)效。

原標(biāo)題：主機(jī)廠、電池廠入局 新能源車險(xiǎn)市場爭奪戰(zhàn)加劇