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2月2日，記者從天眼查了解到，易安財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“易安保險”）已收到比亞迪36億元的擬收購款。這意味著業(yè)界盛傳已久的“比亞迪收購易安保險100%股權(quán)”消息有了最新進(jìn)展。

如今車企布局車險已不是新鮮事，但比亞迪和易安保險的組合卻令業(yè)界感到有些意外。一個是厚積薄發(fā)、成功逆襲的新能源汽車自主品牌“三好生”，另一個是頭頂互聯(lián)網(wǎng)光環(huán)卻走上重生之路的保險行業(yè)“留級生”，這場頗具門第落差的聯(lián)姻會被外界看好嗎？

從成立經(jīng)紀(jì)公司到全資收購險企

易安財險于2016年獲批開業(yè)，是經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的國內(nèi)四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一。主要經(jīng)營范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關(guān)的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運(yùn)保險、責(zé)任保險、信用保證保險、短期健康/意外傷害保險等等。

根據(jù)官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)顯示，成立的第一年，易安財險就實現(xiàn)盈利，凈利潤為157萬元，2017年凈利潤更是一路飆升暴漲到711萬元。然而好景不長，因在保證險業(yè)務(wù)板塊失利，2018年、2019年易安財險虧損嚴(yán)重，凈利潤共計-3.66億元。

根據(jù)會計師事務(wù)所出具的審計報告，截至2022年3月末，易安保險資產(chǎn)總計3.35億元，負(fù)債合計4.62億元，股東（或所有者）權(quán)益合計為-1.27億元，賬面資產(chǎn)小于負(fù)債。2020年7月，易安保險因償付能力不足等原因被銀保監(jiān)會接管。

盡管資不抵債，但作為四家互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一，其具有管理結(jié)構(gòu)扁平、輕資產(chǎn)運(yùn)營等優(yōu)勢；同時，其自身資產(chǎn)負(fù)債體量不大，有望通過有限投資改善償付能力，具有重整價值和挽救可能。2022年7月，銀保監(jiān)會原則上同意易安保險進(jìn)入破產(chǎn)重整程序。

2022年7月20日，易安財險于全國企業(yè)破產(chǎn)重整案件信息網(wǎng)發(fā)布重整戰(zhàn)略投資者招募公告。根據(jù)《保險公司股權(quán)管理辦法》（以下簡稱《辦法》），單一股東持股比例不得超過保險公司注冊資本的三分之一，但收購保險公司的，其出資或持股比例上限不受限制。同時，參與保險公司風(fēng)險處置的，也不受該《辦法》關(guān)于股東資質(zhì)、持股比例、入股資金等規(guī)定的限制。

其實這并非比亞迪第一次“涉險”。在“接盤”易安財險前，比亞迪在2022年3月成立了比亞迪保險經(jīng)紀(jì)有限公司。此前，比亞迪還曾放出多個保險職位的招聘信息，包括保險經(jīng)紀(jì)公司副總、運(yùn)營總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、合規(guī)經(jīng)理、財務(wù)主管、產(chǎn)品經(jīng)理、保險理賠專員等崗位。

市場空間吸引車企親自下場

這些年，車企布局保險行業(yè)的案例并不少見。特別是數(shù)據(jù)顯示，2013年~2020年，新能源汽車承保數(shù)量由14萬輛持續(xù)增至492萬輛，年復(fù)合增長率達(dá)56%；新能源車險保費(fèi)規(guī)模由11.6億元增至246億元，年復(fù)合增長率達(dá)46.5%，新能源車險待開發(fā)的市場需求巨大，使得新能源車企在保險領(lǐng)域動作頻頻。

縱觀車企進(jìn)軍保險行業(yè)的行動，2011年廣汽集團(tuán)等發(fā)起成立眾誠保險；2012年一汽集團(tuán)成立鑫安保險；2021年吉利控股集團(tuán)入股合眾財險，持股比例33.33%，達(dá)到單一股東的持股上限。除成立或控股車險公司外，車企還積極布局保險中介。公開信息顯示，小鵬汽車保險代理公司成立于2018年；特斯拉保險經(jīng)紀(jì)公司成立于2020年；蔚來保險經(jīng)紀(jì)公司和比亞迪保險經(jīng)紀(jì)公司都成立于2022年。

汽車保險行業(yè)資深人士鄒俊分析，目前新能源車險定價普遍偏高，備受消費(fèi)者詬病。究其原因在于，一方面，新能源車企對車輛售后幾乎是壟斷的。為增加收入，特斯拉、小鵬、蔚來、理想等品牌在主要城市建立了直營維修中心，配件由廠家直接供應(yīng)。如此一來造成的結(jié)果是，這些品牌的維修渠道幾乎是惟一的，配件價格廠家說了算，保險事故車維修成本較高，導(dǎo)致保險公司對于新能源保險維修成本預(yù)期不樂觀，所以只能把預(yù)期成本加入到保費(fèi)中。

另一方面，三電系統(tǒng)在新車成本中約占整車價格的70%～75%，加之新能源汽車更多采用攝像頭等智能化部件，一些新勢力的產(chǎn)品采用了全鋁一體式車身，碰撞后不易鈑金修復(fù)，種種因素進(jìn)一步抬高了新能源汽車維修成本，進(jìn)而直接傳導(dǎo)到車險費(fèi)用上。

“對比同等價位的燃油車，新能源汽車的保費(fèi)偏高，這讓很多消費(fèi)者覺得不劃算，幾年保費(fèi)交下來甚至夠買一輛便宜點(diǎn)的新車了，一定程度上削弱了新能源汽車的相對優(yōu)勢。”鄒俊認(rèn)為，正因如此，催生了包括比亞迪在內(nèi)的車企全面涉足車險的想法，即使不能做成本品牌的專屬車險，通過非保險的方式如附加維保優(yōu)惠，也可以提升本品牌車型的吸引力。

打開車險創(chuàng)新的想象空間

記者采訪發(fā)現(xiàn)，對于比亞迪此番布局，業(yè)內(nèi)人士均持樂觀態(tài)度。江西新能源科技職業(yè)學(xué)院新能源汽車技術(shù)研究院院長張翔指出，傳統(tǒng)保險公司業(yè)務(wù)模式僵化，多數(shù)險企在車險業(yè)務(wù)上處于不盈利狀態(tài)；駕駛習(xí)慣好壞對保費(fèi)影響不大，致使駕駛習(xí)慣好的車主為駕駛習(xí)慣差的車主埋單，引發(fā)消費(fèi)者不滿，車企的介入有望打破上述瓶頸。

新能源車險是車企生態(tài)鏈的重要一環(huán)，可以將車企在數(shù)據(jù)和技術(shù)方面的優(yōu)勢發(fā)揮出來。相對于傳統(tǒng)保險公司而言，車企獲取數(shù)據(jù)的成本更低、效率更高，更容易實現(xiàn)數(shù)據(jù)收集分析到輸出定價模型，可以實現(xiàn)精準(zhǔn)定價、同時發(fā)揮成本優(yōu)勢，提供更低價的保費(fèi)。同時利用汽車產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，也將極大提高索賠處理速度，縮短索賠處理周期。在價格和體驗上的雙重優(yōu)勢，有助于吸引更多消費(fèi)者投保。

張翔舉例，特斯拉在國外推出的汽車保險，無論在定價還是購買周期上都更加靈活，駕駛習(xí)慣好的車主保費(fèi)更低，而且可以按月購買，在一定程度上降低了車主的費(fèi)用支出。特別是，特斯拉車險不僅可以承保本品牌，也可以承保其他品牌汽車。比亞迪收購易安保險無疑為國內(nèi)的車險創(chuàng)新打開了想象空間。

2022年，比亞迪實現(xiàn)了銷量的爆發(fā)式增長，交出了史上最好成績單。比亞迪2022年業(yè)績最新預(yù)告，比亞迪預(yù)計期內(nèi)實現(xiàn)營業(yè)收入超過4200億元，實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤為160億~170億元，同比增長425.42%~458.26%。其全球銷量已超越特斯拉，市值也是屢創(chuàng)新高。

張翔認(rèn)為，車企布局保險市場已是大勢所趨，比亞迪有足夠的資金和實力試水車險，借助收購的方式能助其快速入局，探索模式和產(chǎn)品上的創(chuàng)新，而且涉足車險也能助力比亞迪拓展保養(yǎng)、維修、金融、二手車等汽車后市場業(yè)務(wù)。相信有了比亞迪的先行先試，后續(xù)還會有車企意欲增強(qiáng)自身在保險領(lǐng)域的話語權(quán)。

前景美好但并非坦途

“造車與保險是完全不同的兩件事，新能源車企入局車險的挑戰(zhàn)也不小，如果最終比亞迪真的全資收購了易安保險，想必也做好了為探索新領(lǐng)域付出代價的準(zhǔn)備。”熊貓保險科技聯(lián)合創(chuàng)始人彭釗認(rèn)為，比亞迪作為全球首個停止燃油車生產(chǎn)的車企，深知行業(yè)和市場痛點(diǎn)，有著創(chuàng)新新能源車險的便利條件。但同時也需要看到的是，這條路并不好走。一方面，比亞迪大概率是希望先推出自身品牌的專屬車險，但易安保險目前還尚不具備經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的資格，且在目前國內(nèi)監(jiān)管環(huán)境之下，還未有批準(zhǔn)品牌專屬車險的先例；另一方面，保險公司看中大股東業(yè)務(wù)的案例倒是曾有過，但最終以失敗告終的居多，如果又走回傳統(tǒng)保險公司發(fā)展的老路，那便失去了創(chuàng)新的意義。

鄒俊則指出，從“易安財險重整招募戰(zhàn)略投資者”公告列出的7項招募戰(zhàn)投條件來看，其更希望的是找到大中型金融機(jī)構(gòu)來接手，其實與易安曾經(jīng)傳出“緋聞”的公司也不少，但最終也都不了了之，所以比亞迪的收購會否出現(xiàn)變數(shù)還不好說，畢竟“強(qiáng)扭的瓜不甜”。

“再從先行者的業(yè)績來看，從上汽、廣汽、一汽等汽車大集團(tuán)參與設(shè)立財險公司，到吉利控股合眾財險，截至目前尚無一家保費(fèi)規(guī)模成績擠入行業(yè)前20。”鄒俊直言，比亞迪入主易安，或許并沒有想象中的那么美，前路很長且滿是泥濘。

原標(biāo)題：新能源車企“涉險”的破局邏輯